Інтернет-банкінг та інтернет страхування.
1. Основні визначення
Сьогодні в умовах жорсткої конкуренції якість роботи бан-ку з клієнтами багато в чому визначається не тільки набором на-даваних послуг, а й рівнем розробки новаторських технологій та ідей, які значно спрощують процес взаємодії клієнтів з банком. Одним з напрямків такого удосконалювання є надання віддале-них банківських послуг.
Піонером віддаленого банківського обслуговування стала система Homelink, створена в 1983 році при співробітництві банку Шотландії, телефонної компанії British Telecom і будівельного товариства Nottingham Building Society.
Віддалені банківські послуги надають клієнтам банку мож-ливість оперування коштами без безпосереднього контакту з банківськими службовцями. Нині виділяють чотири основні різновиди віддаленого банківського обслуговування:
телефонний банкінг;
відео-банкінг;
РС-банкінг;
Інтернет-банкінг.
Телефонний банкінг (телебанкінг) є найбільш популярним різновидом віддаленого банкінгу в західних країнах. Він дозво-ляє виконувати безліч банківських операцій за допомогою теле-фонного зв'язку. Для впровадження телебанкінгу фінансова ус-танова створює інформаційно-довідкову систему, що зберігається на комп'ютері, підключеному до АТС банку. При звертанні до системи за допомогою кнопкового телефону клієнт фактично пересилає цифровий код. Програмне забезпечення розшифровує код і перетворює його в запит до бази даних бан-ку, одержує на неї відповідь, трансформує його в голосову фор-му і пересилає клієнту по телефонній лінії,
З розвитком мережі мобільного зв'язку широке розповсюд-ження одержує SM-банкінг. За допомогою служби коротких повідомлень, що забезпечується всіма операторами сотового зв'язку, клієнти одержують інформацію про стан їхніх рахунків, а також виписки за рахунком за необхідний період часу.
Лідерами в наданні телефонного банкінгу в Україні є Укрінбанк (система Телебанк-24) і ВАБанк (мобільний банкінг). Клієнти Укрінбанку вже успішно проводять такі операції, як оп-лата комунальних послуг, мобільного зв'язку, а незабаром будуть мати можливість купити чи продати іноземну валюту.
Система мобільного банкінгу, запропонована ВАБанком, на-дає можливість власникам платіжних карт VISA, Eurocard/MasterCard, Cirrus/Maestro, емітованих банком, вико-ристовувати мобільний телефон для одержання таких послуг:
одержання інформації про суму, доступну для викорис-тання по карті в даний момент;
одержання повідомлень, які підтверджують проведення операцій по карті. Такі повідомлення формуються і відсилають-ся на мобільний телефон клієнта після проведення операцій по карті;
можливість самостійного встановлення карти в стоп-лист при її втраті чи підозрі про неправомірне використання реквізитів карти;
одержання повідомлень про надходження коштів на картковий рахунок у банку.
Оскільки розповсюдженість телефонного зв'язку серед на-селення значно перевершує його оснащеність комп'ютерами, телебанкінг має досить широкі перспективи розвитку. Однак про-блема полягає в тому, що телефон є засобом усного спілкування і погано адаптований для здійснення складних банківських опе-рацій. Тому одним з напрямків поліпшення рівня обслуговуван-ня використовується факсимільний зв'язок.
Відео-банкінг надає можливість віртуального спілкування клієнта банку з його службовцями за допомогою спеціальних пристроїв, устаткованих телемоніторами. Як правило, такі при-строї встановлюються в торгових точках й інших місцях велико-го скупчення населення і часто сполучаються з банкоматами. Во-ни дозволяють одержувати дистанційні консультації і здійсню-вати банківські операції за допомогою працівників банку.
Під РС-банкінгом (системою "Клієнт - Банк") розуміється доступ до банківського рахунка за допомогою персонального комп'ютера і прямого модемного з'єднання з комп'ютерною ме-режею банку. Для цього на стороні клієнта встановлюється спеціальне програмне забезпечення. Такі системи застосовують-ся в першу чергу корпоративними клієнтами, і нині у західних країнах модернізуються до рівня "Клієнт — Інтернат — Банк".
Впровадження систем «Клієнт — Банк» стало однією з пер-ших вдалих спроб українських банків з поліпшення обслуговуван-ня клієнтів і удосконалювання власної роботи за допомогою ав-томатизованих систем. Такі системи дозволяють користувачам керувати своїми рахунками в банку й одержувати поточну інформацію про рух коштів, а саме:
створювати, коректувати і роздруковувати платіжні документи;
відправляти платіжні документи в банк; здійснювати облік стану введених і відправлених у банк документів;
одержувати виписки про стан рахунків; оперативно контролювати поточний стан рахунків; робити архівні копії оброблених документів і перегляда-ти документи з архіву;
обмінюватися з банком нерегламентованими повідомлен-нями і завантажувати файли, передані банком, передавати власні файли;
одержувати дані про курси валют Національного банку України;
зв'язати систему «Клієнт - Банк» із програмним забез-печенням бухгалтерського обліку;
перевіряти можливість існування поточного рахунка контрагента за номером МФО банку.
Системи «Клієнт - Банк» забезпечують багаторівневий за-хист інформації від несанкціонованого доступу.
Користування системами «Клієнт - Банк» незалежно від версій компаній-розробників не вимагає наявності спеціальних знань і комп'ютерної майстерності.
Недоліками систем «Клієнт - Банк» є:
висока ціна розробки і впровадження, що робить їх не-ефективними для невеликих банків;
необхідність завантаження й оплати спеціального про-грамного забезпечення, що обмежує коло потенційних клієнтів;
обмеженість доступу до системи конкретним комп 'юте-ром, встановленим в офісі клієнта.
Інтернет-банкінг надає клієнтам можливість керування банківськими рахунками через Інтернет за допомогою звичай-них комп'ютерів і стандартного програмного забезпечення. Він є найбільш передовим і динамічним напрямком фінансових Інтернет-рішень і дозволяє здійснювати-максимальний спектр банківських послуг.
Від якості і різноманітності цих послуг залежить стан банківського бізнесу в цілому, ступінь задоволеності клієнтів зокрема і, як наслідок, рівень доходу самих банків.
З погляду клієнтів, Інтернет-банкінг має незаперечні пере-ваги в порівнянні з послугами РС-банкінгу. По-перше, клієнти використовують стандартне Інтернет-з'єднання замість з'єднан-ня з модемним пулом банку. По-друге, відпадає необхідність встановлення спеціального програмного забезпечення. Усі не-обхідні операції і платежі здійснюються за допомогою браузерів при заповненні стандартних Web-форм. Недоліком Інтернет-банкінгу є передача конфіденційної інформації з відкритих ка-налів зв'язку.
З метою забезпечення безпеки переданої інформації в сис-темах Інтернет-банкінгу використовуються два рівні захисту. По-перше, для входу в систему клієнт вводить ідентифікаційні дані логін та пароль. Можливість перехоплення конфіденційної інформації в момент її передачі запобігається шифруванням даних, що пересилаються.
Другий і найістотніший момент полягає в авторизації клієнта, тобто в перевірці його прав на здійснення трансакції. З цією метою вся передана інформація підписується ЕЦП клієнта. Цей підпис аутентифікує користувача і дозволяє йому зробити необхідні операції. ЕЦП є підтвердженням дійсності, цілісності й авторства електронних документів.
Для передачі логіна і пароля користувача часто використо-вуються стандартні засоби забезпечення захисту інформації у відкритих мережах. Найпоширенішим є протокол SSL (Secure Sockets Layer), який є обов'язковим атрибутом будь-якого су-часного браузера. В Україні для передачі всіх даних у системах Інтернет-банкінгу часто використовуються алгоритми шифру-вання, відмінні від SSL, які дозволяють підвищити безпеку сис-тем шляхом використання довших криптографічних ключів. Одним з найпоширеніших алгоритмів є алгоритм RSA, довжина ключа якого звичайно 1024 біт. При використанні ЕЦП в умо-вах електронного документообігу також застосовується техно-логія криптографії з відкритим ключем.
Крім послуг з керування рахунками, Інтернет-банкінг надає можливість одержання високоякісної аналітичної інформації у вигляді графіків, курсів, звітів, новин. Набір такої інформації часто визначається клієнтами самостійно, причому існує мож-ливість одержання ЇЇ по e-mail-розсиланню. Крім того, банки ча-сто спрощують для своїх клієнтів процедуру надання докумен-тації шляхом прикріплення до сайта бланків заявок, доручень, договорів і т.п.
Інтернет-банкінг вдало виконує функцію консалтингу, оскільки значно спрощує процедуру багатостороннього спілку-вання. Для найактивніших клієнтів банки впроваджують системи участі у валютних торгах, купівлі-продажу цінних паперів і т.п.
За функціональністю послуг можна виділити такі системи Інтернет-банкінгу:
1. можливість віддаленого моніторингу рахунків (інфор-маційний рівень);
2. віддалене керування рахунками (трансакційний рівень);
3. віддалене банківське обслуговування (комплексний ха-рактер наданих послуг, включаючи Інтернет-банкінг, Інтернет-трейдинг, Інтернет-кредитування, систему ведення особистих фінансів і т.д.).
Нижче наведені приклади банківських операцій, що вхо-дять до послуг Інтернет-банкінгу:
відкриття рахунків різних типів (термінових, ощадних, пенсійних) і переказування на них коштів;
одержання виписок про стан рахунків за певний період у різних форматах;
одержання інформації про платежі, що надійшли, у ре-жимі реального часу;
одержання інформації про проведені платежі; S здійснення грошових переказів, у тому числі в іноземній валюті, на будь-який рахунок у будь-якому банку;
поповнення й утримання коштів з рахунків пластикових карток;
проведення комунальних платежів (електроенергія, газ, телефон, квартплата, теплопостачання);
оплата рахунків за зв'язок (IP-телефонія, сотовий і пей-джинговий зв'язок, Інтернет) та інші послуги (супутникове те-лебачення, навчання та ін.);
оплата рахунків за товари, у тому числі куплені в Інтернет-магазинах;
купівля і продаж іноземної валюти;
здійснення додаткових послуг, наприклад, передплати на журнали і газети тощо;
брокерське обслуговування (купівля і продаж цінних паперів, створення інвестиційного портфеля, можливість участі в пайових фондах банку, участь у торгах на ринку FOREX).
Таким чином, Інтернет-банкінг дозволяє виконувати всі стандартні операції, які можуть бути здійснені клієнтом в офісі банку (за винятком операцій з готівкою) через Інтернет.
Разом з тим відбувається розширення набору продуктів і послуг, надаваних банками в рамках Інтернет-банкінгу. Дедалі популярнішими серед приватних клієнтів стають послуги оп-line-керування персональними фінансами, так звані пакетуван-ня й агрегування продуктів та послуг.
Керування персональними фінансами є ширшим поняттям, ніж керування рахунками і полягає в наданні клієнтам можливості оптимізації своїх витрат і коштів особистого бюджету, що залишилися. Існуюче програмне забезпечення дозволяє спожи-вачам обирати найкращі варіанти вкладення вільних коштів у надійні і дохідні інвестиційні, пайові, страхові й інші фонди. У даному випадку банки надають онлайновий каталог таких уста-нов та інформацію про їх надійність. Крім того, у рамках вірту-ального банкінгу клієнти можуть оптимізувати свої виплати зі страхувань, заставних і т.п.
Пакетування продуктів і послуг полягає в тому, що банк продає своїм клієнтам не окремі продукти і послуги, а їх пакет. У сегменті В2С пакетування стає одним з популярних прийомів віртуальних торгових і сервісних точок, оскільки сприяє збільшенню обсягів продажів. Пакетування безпосередньо пов'язане зі швидким розвитком персоналізації на ринку елек-тронної комерції. Ця тенденція починає дедалі яскравіше прояв-лятися й в Інтернет-банкінгу, де споживач має можливість одер-жати доступ відразу до декількох продуктів і видів послуг, підібраних відповідно до його запитів.
Логічним продовженням пакетування стало агрегування банківських послуг на персональних сторінках клієнтів на Web-сайтах банків. За допомогою таких сторінок споживачі здійсню-ють і контролюють свої трансакції (включаючи оплату телефон-них переговорів і комунальних послуг), одержують інформацію про баланс рахунка, стан справ на фондових ринках, в інвес-тиційних чи страхових фондах та іншу актуальну інформацію.
До числа нових видів продуктів, пропонованих приватним клієнтам у рамках Інтернет-банкінгу, належать цифрові сер-тифікати, віртуальні гаманці та віртуальні банківські картки. Використання цих продуктів повинно сприяти підвищенню без-пеки платіжних трансакцій у глобальній мережі.
Використання Інтернет-банкінгу дозволяє кредитно-фінан-совим установам істотно скоротити число філій і знизити витра-ти на обслуговування своїх клієнтів. Обробка трансакцій, здійснюваних через Інтернет, обходиться в багато разів дешев-ше, ніж у фізичному відділенні банку. Перенесення в Інтернет таких рутинних видів діяльності, як розрахункове обслугову-вання, обробка заяв на видачу платіжних карток і одержання кредитів, дозволили скоротити кількість помилок, збільшити обґрунтованість рішень і тим самим зміцнити лояльність своїх клієнтів. Нарешті, використання Інтернет-послуг відкриває банкам можливість розширення географії клієнтської бази. Так, Інтернет-банк Net.B@nk з невеликого містечка Alpharetta (Georgia, USA) з населенням 25 тис. жителів обслуговує клієнтів із усіх куточків США.
Крім того, наявність системи Інтернет-банкінгу є істотною конкурентною перевагою, що забезпечує перевагу технологічно розвинутих банків над їхніми конкурентами.
Для клієнтів перевага Інтернет-банкінгу полягає у викорис-танні зручних і зрозумілих банківських інструментів, а також в одержанні різноманітності послуг невисокої вартості і приваб-ливих процентних ставок.
Розуміння того, що багато послуг можуть надаватися дис-танційно через глобальну Мережу, призвело до спроб віртуалізації самого інституту банку. Саме з цієї причини в США й у Європі почали відкриватися так звані віртуальні банки, які функціонують без існування фізичних офісів. Зрозуміло, що такі установи характеризуються низькими операційними витра-тами, невисокою вартістю послуг і у зв'язку з цим збільшенням прибутку банку.
Першим віртуальним банком вважається американський , який відкрився 18 жовтня 1995 року. За перші півтора року існу-вання середній приріст капіталу банку становив 20% на місяць, активи виросли до 40 млн. доларів, було відкрито понад 10 тис. клієнтських рахунків. У Європі першим віртуальним банком був, дочірня структура Дрезденської банківської групи (Німеччина), що почав свою діяльність у 1996 році.
Останнім часом, у міру розвитку мобільного Інтернет, де-далі більша кількість банків відкриває своїм клієнтам мож-ливість доступу до банківського рахунка за допомогою сотових телефонів, які підтримують протокол WAP.
Переважна більшість українських банків реалізувала свою присутність в Інтернет. Ті з них, котрі не обмежилися створен-ням тільки інформаційних порталів, забезпечують своїм клієнтам такі види послуг:
Керування рахунками. Власне кажучи, багато банків удос-коналили систему «Клієнт - Банк», додавши до неї можливість використання Інтернет. При цьому функції системи не змінили-ся, однак спростилася процедура підключення до системи і відпа-ла необхідність установлення спеціального програмного забезпе-чення. Таку інтегровану систему пропонує «Міжнародний ко-мерційний банк», «Перший Український Міжнародний банк», Ікар-банк, Мрія, Ажіо, Трансбанк та інші.
Істотним досягненням банку «Райффайзенбанк-Україна» стала реалізація проекту підключення системи "Клієнт - Банк" до каналів Інтернет, завдяки чому клієнти можуть не тільки одержувати виписки про стан рахунків, а й відправляти платіжні доручення, а також відкривати акредитиви з будь-якої точки світу.
ВАБанк надав можливість керування картковими рахунка-ми через сервер банку. Клієнти одержують виписки про стан карткових рахунків і проведені картою платежі з усіма подроби-цями (реквізити, блоковані суми, авторизовані залишки і т.п.).
Надання фінансової інформації про стан валютного і кре-дитного ринку. Такі матеріали підбираються фахівцями і зручні для використання, їх можна переглядати безпосередньо на сайтї банку чи одержувати електронною поштою. Передовим банком, що пропонує таку інформацію, є ING-Barings Україна.
Завантаження електронних версій документів. Деякі банки спрощують процедуру документообігу, виставляючи на сайті бланки договорів, заявок, інших документів в електронному вигляді. Більшість банків надають подібні послуги безкоштовно.
Мобільний банкінг. У цьому напрямку спостерігається об'єднання зусиль банків і операторів сотового зв'язку (Аваль і UMC, Приватбанк і Kiev Star GSM, ВАБанк і Wellcom).
Оплата послуг і товарів в Інтернет-магазинах. Так, банк "Аваль" з червня 1999 року надає своїм клієнтам можливість оп-лати купівель в Інтернет-магазинах з використанням платіжних карток, емітованих банком (Visa, Master Card). Ав-торизація платежів здійснюється Українським процесииговим центром.
Приватбанк запропонував своїм клієнтам принципово новий вид послуг - так звану віртуальну карту. Це певний цифровий пароль, який відомий тільки клієнту і використовується для про-ведення платежів у Мережі там, де приймається міжнародна платіжна карта з логотипом Visa.
Обслуговування Інтернет-магазинів. Банки надають Інтернет-магазинам послуги з проведення і гарантування їх платіжних трансакцій. Більше того, наявність платіжного сервісу, здійснюваного відомою банківською установою, є додат-ковою гарантією солідності і чесності Інтернет-магазину. Так, банк "Аваль" реалізував ряд проектів з компанією INT і обслуго-вує платежі декількох Інтернет-магазинів.
Нижче подана порівняльна характеристика основних різно-видів віддаленого банківського обслуговування (таблиця 1.).
Таблиця 1.
Порівняльна характеристика основних різновидів віддаленого банківського обслуговування
Види віддаленого банківського обслуговування | Переваги використання | Недоліки використання
Телефонний банкінг | Висока мобільність, достатня швидкість, невеликі витрати | Обмежені можливості одержання інформації та передачі документів у банк, незручність використання
Відео-банкінг | Зручність візуального спілкування, сполучення всіх переваг електронного банкінгу | Занадто високі витрати на виготовлення і впровадження, обмежена конфіденційність
РС-банкінг | Високий рівень захисту, можливість обміну документами | Висока вартість, необхідність встановлення програмного забезпечення, низький рівень мобільності
Інтернет-банкінг | Висока мобільність, невеликі витрати, зручність, можливість обміну документами, широкі інформаційні можливості, універсальність | Недостатня захищеність від несанкціонованого втручання
2. Приклади реалізації послуг Інтернет -банкінгу
Security First Network Bank (www.sfnb.com)
Віртуальні двері першого Інтернет -банку були відкриті 18 жовтня 1995 року. Банк не має жодного фізичного відділення для роботи з клієнтами і є цілком віртуальним. Усі банківські опе-рації відбуваються через Інтернет. Для екстрених випадків існує можливість зв'язку з банківським персоналом за допомогою теле-фону.
Web-сайт SFNB є головним і єдиним відділенням банку. На сайті наведені відомості про банк і його послуги, представлена інформація для обгрунтованого прийняття рішень і вибору по-слуг. Сайт надає послуги так званого фінансового калькулятора, який за введеною інформацією (термін, необхідна прибутковість і сума, початкова сума й ін.) дозволяє розрахувати номінальну і реальну прибутковість, оптимальне рішення для накопичування коштів та ін. Спеціальні засоби дозволяють подавати інфор-мацію в графічному вигляді.
SFNB здійснює повний набір банківських послуг, у тому числі видачу позичок, іпотечне і лізингове кредитування.
Wells Fargo (www.wellsfargo.com)
Банк Wells Fargo був заснований у 1863 році і нині є сьомим у списку найбільших банків світу. З початку 1998 року банк став активно надавати on-line-послуги.
Web-caйт банку складається з чотирьох основних розділів: послуги для фізичних осіб, малого бізнесу, середнього і великого бізнесу, інформація про банк. Перші два розділи надають мож-ливість on-line-проведення всіх банківських операцій.
Система Інтернет-банкінгу Wells Fargo організована за чо-тирма основними напрямками. Перший відображає загальну інформацію про стан рахунка і рух грошей за період. Ці дані го-тові для експортування в програми керування особистими фінансами Microsoft Money і Quicken. Другий розділ дозволяє оп-лачувати комунальні послуги, послуги зв'язку, навчання, страхові внески. Оплата рахунків здійснюється безкоштовно при певному мінімальному внеску, який призначається для кожного клієнтського рахунка. Третій розділ системи дозволяє здійснюва-ти переказування між рахунками клієнта. У четвертому розділі здійснюються настроювання системи - зміна пароля, відкрит-тя нових рахунків та ін. Усі перераховані дії здійснюються шля-хом заповнення звичайних Web-форм.
Citibank (www.citibank.com)
ТЕЛЕБАНК (www.banking.guta.ru)
Система Телебанк розроблена Гута Банком і призначена для дистанційного банківського обслуговування приватних осіб. Операції здійснюються через Інтернет чи по телефону цілодобово. Система дозволяє оплачувати комунальні послуги, рахунки телекомунікаційних компаній, проводити платежі, а та-кож конвертувати валюту і поповнювати пластикові картки з рахунків у системі Телебанк.
У системі реєстрація і проведення on-line-платежу відбува-ються за схемою (рис. 1):
1. Покупець оформляє замовлення в електронному мага-зині.
2. Магазин виставляє покупцю рахунок і направляє його на розрахунковий сервер системи.
3. Покупець заповнює on-line-форму платіжного доручен-ня, вводить код універсальної платіжної інструкції (УПІ) для магазину-учасника системи або його банківські реквізити.
4. Розрахунковий сервер проводить авторизацію покупця. Якщо авторизація проходить успішно, дані трансакції направля-ються в Гута Банк.
5. Якщо магазин є учасником системи, то банк переводить засоби з рахунка покупця на рахунок продавця. Якщо магазин не зв'язаний з Гута Банком, то гроші по каналах міжбанківських розрахунків переводяться в банк магазину.
6. Магазин одержує від банку підтвердження оплати за умовами виставленого рахунка і надає товар чи послугу.
ГРАДО (www.grado.ru)
Система розроблена ТОВ КБ «Гр_адобанк» і призначена для здійснення безготівкових електронних розрахунків. ГРАДО є системою Інтернет-банкінгу, яка дозволяє учасникам цілодобо-во з будь-якого комп'ютера по мережі Інтернет переказувати ко-шти зі свого банківського рахунка на розрахункові рахунки в будь-якому банку РФ.
Клієнту системи для здійснення угоди досить знати банківські реквізити Інтернет-магазину, при цьому підключен-ня магазину до системи не обов'язкове.
Звичайний платіж у системі здійснюється за такою схемою (рис. 2):
Рис. 2. Звичайний платіж у системі КБ «ГРАДОБанк»
1. Покупець оформляє замовлення в електронному мага-зині.
2. Магазин виставляє покупцю рахунок.
3. Покупець за допомогою клієнтського програмного за-безпечення системи генерує on-line платіжне доручення і відси-лає його в розрахунковий центр.
4. Розрахунковий центр (КБ ГРАДОБанк) проводить ав-торизацію покупця. При успішній авторизації система здійснює переказування коштів з кореспондентського рахунка банку по-купця на рахунок банку магазину.
Платіж із протекцією угоди проходить так (рис. 3):
Рис. 3. Платіж з протекцією угоди в системі КБ «ГРАДОБанк»
1. Покупець оформляє замовлення в електронному мага-зині.
2. Магазин виставляє Покупцю рахунок.
3. Покупець за допомогою клієнтського програмного за-безпечення системи генерує on-line платіжне доручення з кодом протекції і відсилає його в розрахунковий центр.
4. Розрахунковий центр (КБ "Градобанк") проводить авто-ризацію покупця. При успішній авторизації здійснюється 100% резервування суми купівлі на кореспондентському рахунку бан-ку покупця.
5. Магазин через обслуговуючий його рахунки банк одер-жує повідомлення про проведення операції.
6. Магазин здійснює доставку товару.
7. У випадку сатисфакції покупця він передає магазину код протекції угоди. У зворотному випадку, після закінчення терміну протекції, зарезервована на рахунку покупця сума автоматично розблоковується і стає доступною для інших платіжних операцій.
8. Магазин передає код протекції в розрахунковий центр системи, після чого відбувається міжбанківський переказ коштів з кореспондентського рахунка банку покупця в системі на розрахунковий рахунок магазину.
INTERNATIONAL METALL TRADING BANK
Віртуальний банк ІМТВ був відкритий 10 квітня 1998 року і зареєстрований у республіці Науру. Це банк-автомат, який дозволяє своїм клієнтам у режимі реального часу здійснювати весь спектр банківських операцій.
Банк ІМТВ спеціалізується на наданні послуг Інтернет-банкінгу для фізичних і юридичних осіб. Банк ІМТВ є заснов-ником платіжної системи WebMoney і зберігає кошти клієнтів системи WebMoney Transfer на кореспондентських рахунках типу «ностро».
ВАБанк (www.vabank.com.ua )
Приватбанк (www.privatbank.ua)
Аваль (aval.ua)
3. Тенденції розвитку Інтернет-банкінгу у світі
На даний момент банківський Інтернет-сервіс на Заході є одним з найбільш динамічних сегментів електронної комерції. Уже зараз можна говорити про формування цього сектора ринку послуг - близько 80 з 100 найбільших банків надають послуги Інтернет-банкінга. Всього сьогодні у світі нараховується понад 1500 банків, що надають своїм клієнтам можливість доступу до рахунка через Інтернет.
За звітом аналітичної компанії Fitch IBCA частка клієнтів найбільших європейських банків, які користуються послугою Інтернет-банкінгу, перевищує 10%: SE Banken (Швеція) - 380 000 клієнтів (25% від загальної кількості клієнтів), MeritaNorbanken (Фінляндія/Швеція) - 1 030 000 (15%), Deutsche Bank (Німеччина) - 650 000 (8%), Barclays (Великобританія) - 540 000 (4%), BSCH (Іспанія) - 500 000 (2%). У США майже всі найбільші банки надають послугу Інтернет-банкінгу, в тому числі Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union.
Якщо розглядати сучасні тенденції розвитку інформаційних технологій, можна прийти до висновку, що ідеальним бізнесом - комплектом користувача послуг Інтернет-банкінгу повинен стати ноутбук і сотовий телефон для серйозних фінансових операцій або мобільний телефон з WAP-протоколом і міні-сенсорним екраном для керування рахунком і читання інформації.
Здійснення послуг Інтернет-банкінгу на Заході має специфічні особливості в порівнянні з подібними російськими й українськими проектами.
По-перше, система Інтернет-банкінгу не абстрагується від Web-сайта банку. Вона не має окремої назви, має єдиний користувальницький інтерфейс і дизайн, вхід у неї здійснюється з головної Web-сторінки банку.
По-друге, реєстрація в системі і відкриття Інтернет-рахунка може відбуватися без відвідування офісу банку (безпосередньо в Інтернет).
По-третє, для забезпечення захисту використовуються тільки стандартні методи, у тому числі найпоширеніший протокол шифрування інформації SSL
По-четверте, за користування системою не стягується абонентська плата і плата за підключення. Навпаки, клієнти заохочуються до використання Інтернет-банкінгу зниженням оплати за стандартні банківські послуги.
Розвиток Інтернет-банкінгу в Україні може відбуватися за декількома напрямками.
По-перше, переважна більшість банків будуть мати Web-сторінки кожного регіонального відділення. Майже усі з них будуть працювати із системами типу "Клієнт-банк".
По-друге, очікується широке співробітництво банків з Інтернет-магазинами. Досить реальним може стати створення масштабного проекту при участі альянсу великих банків зі створення платіжної системи, яка буде обслуговувати тільки Інтернет-торгівлю. З розвитком Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП) очікується широке розповсюдження такого носія електронних грошей як смарт-карти.
По-третє, неважко допустити появу нових фінансових інститутів, фінансових або Інтернет-порталів, які об'єднають технічні можливості з усіма фінансовими установами, Інтернет-провайдерами, засобами масової інформації й іншими компаніями і, не виключено, зможуть конкурувати у сфері електронних банківських послуг із традиційними банківськими установами.